Vorsorge ist Kopfsache
Warum die Inhaltsversicherung allein nicht genügt.
Betriebsunterbrechung richtig versichert?
Warum viele Unternehmer im Ernstfall eine böse Überraschung erleben.
Die meisten Unternehmer gehen davon aus, dass ihre Inhaltsversicherung sie im Ernstfall ausreichend schützt. Schließlich sind Maschinen, Einrichtung, Waren und Betriebsausstattung versichert.
Häufig ist sogar eine Betriebsunterbrechungsversicherung eingeschlossen.
Die Inhaltsversicherung schützt Ihren Betrieb
- jedoch nicht zwingend Ihr Unternehmen.
Eine Inhaltsversicherung ersetzt in erster Linie Sachwerte. Werden beispielsweise durch einen Brand, einen Leitungswasserschaden oder einen Sturm Maschinen, Werkzeuge oder die Betriebseinrichtung beschädigt, übernimmt sie den entstandenen Sachschaden.
Doch was passiert, wenn Ihr Betrieb anschließend wochen oder sogar monatelang stillsteht?
Die laufenden Kosten verschwinden nicht.
Miete, Leasingraten, Löhne, Gehälter, Versicherungen und viele weitere Fixkosten laufen weiter, während gleichzeitig Umsätze ausbleiben.
Aus diesem Grund wird die Inhaltsversicherung häufig mit einer sogenannten kleinen Betriebsunterbrechungsversicherung, der kBU, kombiniert.
Das eigentliche Problem beginnt erst danach.
Die kBU ist eine sinnvolle Lösung, allerdings längst nicht für jeden Betrieb.
Ein Brand oder Leitungswasserschaden zerstört nicht nur Inventar, sondern häufig auch den laufenden Geschäftsbetrieb. Während keine Umsätze mehr erzielt werden, laufen Miete, Gehälter, Leasing und Kreditverpflichtungen unvermindert weiter. Genau diese Zeit entscheidet oft darüber, ob ein Unternehmen wirtschaftlich überlebt.
Das Problem fällt meist erst im Schadenfall auf.
Warum die MBU häufig die bessere Lösung ist.
Während die kBU häufig mit vereinfachten Entschädigungsregelungen arbeitet, orientiert sich die MBU am tatsächlichen wirtschaftlichen Schaden Ihres Unternehmens.
Sie berücksichtigt unter anderem:
• entgangene Gewinne
• fortlaufende Fixkosten
• die tatsächliche Dauer der Betriebsunterbrechung
Gerade bei längeren Wiederaufbauzeiten oder komplexeren Betriebsabläufen kann dieser Unterschied schnell mehrere hunderttausend Euro ausmachen.
Die entscheidende Frage lautet jedoch nicht, ob eine Betriebsunterbrechungsversicherung vorhanden ist.
Die entscheidende Frage lautet: Passt sie überhaupt zu Ihrem Unternehmen?
Denn eine Police, die auf dem Papier vorhanden ist, schützt noch lange nicht den tatsächlichen wirtschaftlichen Schaden.
Mein Rat:
Lassen Sie Ihre bestehende Inhaltsversicherung und die darin enthaltene Betriebsunterbrechungsversicherung regelmäßig überprüfen.
Nicht jede kBU ist automatisch falsch. Nicht jede MBU ist automatisch notwendig. Entscheidend ist, ob die gewählte Lösung zu Ihrem Betrieb, Ihrer Kostenstruktur und Ihrem individuellen Risiko passt.
Eine unabhängige Überprüfung dauert meist nur wenige Minuten, kann im Ernstfall jedoch über die wirtschaftliche Zukunft Ihres Unternehmens entscheiden.
Sie möchten wissen, ob Ihre Police zu Ihrem Betrieb passt?
Dann lassen Sie Ihre bestehende Absicherung unverbindlich prüfen. Oft reicht bereits ein Blick in den Versicherungsschein, um zu erkennen, ob Ihre Betriebsunterbrechungsversicherung Ihrem tatsächlichen Risiko gerecht wird.
Tipp:
Betriebsunterbrechung ist nicht gleich Betriebsausfall
Diese beiden Begriffe werden häufig verwechselt, unterscheiden sich jedoch erheblich.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt den finanziellen Schaden, wenn Ihr Betrieb aufgrund eines versicherten Sachschadens, beispielsweise durch Feuer oder Leitungswasser, ganz oder teilweise stillsteht.
Eine Betriebsausfalldeckung greift hingegen, wenn der Betrieb durch den Ausfall einer bestimmten Person beeinträchtigt wird, etwa des Inhabers oder eines Schlüsselmitarbeiters. Ursache ist hier kein Sachschaden, sondern der Ausfall einer Arbeitskraft.
Kurz gesagt: Die Betriebsunterbrechungsversicherung schützt den Betrieb nach einem Sachschaden. Die Betriebsausfalldeckung schützt vor den wirtschaftlichen Folgen des Ausfalls wichtiger Personen.